第4年就超出保費 這款年金保險的現價驚掉下巴

慧擇小馬老師 2019-12-31 2352
中韓耀享年金保險值得買嗎?優勢是什么?

自從銀保監會不再審批預定利率為4.025%的產品之后,年金險市場異?;鸨?。


相信很多人都在猶豫,買了怕吃虧,不買怕錯過。也有些購買過年金險的用戶“現身說法”,認為年金險的流動性太差,每年都在交錢,領錢的時間卻遙遙無期,退保還會“虧錢”。


其實,并不是所有的年金險都要等到退休之后才能開始領錢,今天給大家介紹一款預定利率同樣為4.025%,且第5個保單周年日(保險合同生效的第5周年)就可以領錢的年金險——中韓耀享年金保險,對于看重保單現金價值和資金流動性的人來說,這是一個鎖定未來收益的絕佳機會。


一、產品形態簡單,保障全面

中韓耀享年金產品形態


中韓耀享也是一款預定利率為4.025%的年金險。4.025%的年金險已經不多了,算是稀缺品。


從上圖可以看到,中韓耀享年金險產品形態簡單清晰,上至65歲下至出生滿28天,都可以投保。交費方式靈活,投保后的第5個保單周年日起,就可以領取年金,活多久領多久,最高領取至100歲??梢酝ㄟ^耀享年金完成子女教育金、婚嫁金、創業金、養老金、旅游基金、換車換房基金、定向傳承等人生目標。


保障內容也比較全面,除了給付的年金和身故保險金之外,還提供全殘關愛金,這在年金險中比較少見。65歲前全殘且一直生存的,每年額外給付一份和年金等額的全殘關愛金,給付到65歲結束。


另外,如果每年給付的年金留在保險公司不領取,可以復利生息,讓資金進一步增值。據了解,目前中韓人壽的生存金累積生息利率為3.5%。需要注意的是,這部分累積生息利率為非保證利率,不會寫進保險合同,具體以中韓人壽保險公司官網公布信息為準。


二、躉交現金價值高,周轉靈活


在推薦年金險的時候,我們往往會建議大家選擇年交,細水長流,交費壓力小。


然而耀享年金卻是一朵“奇葩”,如果有人要買它,小馬老師建議躉交,也就是一次交清所有保費,原因有兩方面:



1、躉交的收益高于年交。


判斷一款年金的收益,除了要看預定利率,還要看IRR(內部收益率)。以30歲男性交10萬保費為例,如果選擇躉交,則40歲時,IRR達到2.73%;50歲時,IRR為3.31%,此后收益率在3.31-3.61%之間穩步增長。而如果選擇年交,同樣是交10萬,分10年交,則50歲時IRR僅為2.27%,雖然之后IRR也在穩步增長,卻遠遠追不上躉交的收益率。


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圖片來源于pexel

 


2、躉交的現金價值高于年交。


很多人想要利用年金保險進行資產規劃和周轉,比起保單收益,他們更看重資金的流動性,這就要看保單的現金價值?,F金價值占已交保費的比例越高,流動性越強,耀享年金在前期的現價表現尤為突出。


中韓耀享年金現金價值對比

 

還是以30歲男性交10萬保費為例,可以看到,如果選擇躉交,那么保單的現金價值在第1個保單年度末(保單年度末指保險合同生效的周年日)就已經超過90%已交保費,第4個保單年度末,現金價值已達到103400元,超過已交保費。


而如果是選擇年交,現金價值同樣是在第4個保單年度末達到最高值,卻僅僅超過80%已交保費,并且現金價值占比一直低于躉交的現金價值占比。


現金價值高有什么用?


簡單地說,現金價值可以作為財富賬戶的補充,解決現金流的問題,如果遇到急需用錢的情況,可以拿現金價值扣除各項欠款后余額的80%進行保單貸款。


舉個例子,30歲的張先生是個創業者,在了解到中韓耀享年金險的優勢之后,決定拿出一筆閑錢為自己投保以備不時之需,躉交100萬元,基本保額46000元。張先生34歲保單年度末,保單的現金價值約1034000元,如果這時張先生急用錢,在無欠款的前提下,用保單貸款的方式,最多可貸出80萬多人民幣,之后每年該領的年金照樣領取,其他保障也依然有效。


另一方面,如果遇到特殊情況不得不退保,在無欠款的情況下,退保也可拿到現金價值。不過,小馬老師不建議大家因為高現價沖動投保,更不建議無特殊情況沖動退保,畢竟年金除了現金價值還有時間價值,隨著時間的推移,年金的作用才會逐漸顯現出來。



三、承保公司實力雄厚,保全手續簡化便利


說了這么多產品特點和投保建議,那么承保的保險公司靠譜嗎?服務又如何?


中韓耀享年金保險由中韓人壽保險有限公司承保。中韓人壽是一家成立于2012年的中外合資保險公司,注冊資金10億元,中方股東是浙江東方金融控股集團股份有限公司,外資股東是來自韓國的韓華生命保險株式會社,其在2018年《財富》評選的世界500強企業中排名第244位,中韓人壽擁有雄厚的資源和資本實力,最新的核心償付能力充足率為146.99%。


而在售后服務方面,中韓人壽也是站在用戶的角度考慮,在中韓人壽的官方微信公眾號即可享受一站式服務,保全項目全面,無需柜面/郵寄資料,省心省力,方便快捷。


 中韓人壽保全服務

中韓人壽的線上保全服務,來源于中韓人壽官方微信公眾號


四、小結


如果人身保險的作用是“保住賺錢的人”,那么年金保險的作用就是“守住賺到的錢”。在小馬老師看來,年金險無非就是適當地犧牲資金的流動性,換來資金的安全性保障。


而像中韓耀享年金這樣一款產品,流動性還不錯,收益率又還行,同時又擁有年金險特有的安全和穩定特性,有資產規劃需要的朋友,還是很值得考慮的。如果手頭有足夠的閑錢,那么建議選擇躉交,需要注意一點,中韓耀享年金險不支持追加,在力所能及的范圍內可以多投一點,總保費如超過20萬,通過人臉識別即可投保。


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中韓耀享年金


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